Conseil pour négocier les assurances externes lors d’un prêt bancaire

Lorsque vous souscrivez à un prêt bancaire, il est souvent conseillé, voire exigé, de souscrire une assurance emprunteur pour garantir le remboursement du prêt en cas de problème (décès, invalidité, incapacité de travail, etc.). Toutefois, il est important de savoir que vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance proposée par votre banque. Voici quelques conseils pour bien négocier ces assurances externes et potentiellement réaliser des économies :

Comparez les offres d’assurance emprunteur

Ne vous limitez pas à l’offre de votre banque. Les compagnies d’assurance externes proposent souvent des tarifs plus compétitifs pour les mêmes garanties. Vous pouvez demander à la banque de vous fournir un détail précis des garanties de l’assurance emprunteur et comparer avec celles des assureurs externes.

Vérifiez les garanties proposées

Assurez-vous que les garanties offertes par l’assurance emprunteur couvrent bien vos besoins spécifiques. Les garanties minimales exigées par la banque (décès, PTIA – Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, incapacité de travail) peuvent parfois être insuffisantes. Vérifiez que les assurances externes ne proposent pas des options supplémentaires utiles, comme la garantie de perte d’emploi ou une couverture accrue en cas d’invalidité.

Pesez les coûts

Les primes d’assurance peuvent représenter une part importante du coût total du crédit. Parfois, la banque vous propose une assurance groupe, souvent plus coûteuse. Optez pour une assurance individuelle si elle propose un tarif plus bas tout en conservant des garanties équivalentes. Pensez à comparer les coûts sur la durée du prêt pour évaluer les économies possibles.

Examinez les exclusions de garanties

Lisez attentivement les conditions générales de l’assurance, notamment les exclusions de garanties. Certaines polices peuvent exclure des maladies ou des situations spécifiques, ce qui pourrait limiter leur efficacité. Assurez-vous de bien comprendre ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.

Exigez un changement d’assureur si nécessaire

Depuis la loi Hamon (2014) et la loi Lemoine (2022), vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur pendant la première année de votre contrat de prêt sans frais, ni justification, et d’opter pour une assurance externe. Après un an, vous pouvez également changer d’assureur sous certaines conditions. Si vous trouvez une meilleure offre, n’hésitez pas à demander à votre banque de substituer l’assurance initiale.

Faites attention à l’équivalence des garanties

Si vous optez pour une assurance externe, la banque peut vous demander de prouver que les garanties sont équivalentes à celles de leur propre contrat. Soyez précis dans les détails des garanties proposées et assurez-vous qu’elles répondent aux exigences de la banque pour ne pas risquer de refus.

Conclusion

La négociation de l’assurance emprunteur peut vous permettre de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre prêt immobilier. Prenez le temps de comparer les offres, de vérifier les garanties et d’opter pour la meilleure couverture au meilleur prix. En étant bien informé et en choisissant judicieusement votre assurance, vous pourrez réduire le coût global de votre crédit tout en protégeant efficacement votre famille.